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시 지 합 의

(시간과 지식과 합리적 상품의 결합 그리고 의지만 있다면…)

 

자산을 효과적으로 운용하고, 장기적인 재무 계획을 세우는 것은 매우 중요한 일일겁니다. 특히, 연금이나 저축보험을 활용한 자산 증식과 상속 계획은 미래의 재정적 안정을 보장하는 핵심 요소가 될 수 있습니다.

오늘은 시간과 지식, 그리고 합리적인 금융 상품이 결합될 때, 얼마나 효과적인 재무 전략이 될 수 있는지를 보여주는 흥미로운 사례를 소개해드리려 합니다. 해외직구로 가입할 수 있는 일시납형 유배당보험을 활용하여 무이자로 자금을 빌려 장기적인 수익을 창출하는 모델을 살펴보겠습니다. 이 방식은 부모가 자녀에게 자금을 빌려주고, 이를 통해 자녀가 안정적인 연금 흐름을 만들며, 동시에 원금과 복리 수익까지 증가시키는 구조입니다.

 

시 지 합 의
(시간과 지식과 합리적 상품의 결합 그리고 의지만 있다면…)

 

누군가가 무이자로 2억을 빌려줍니다.
15년 뒤 원금을 갚습니다.
이듬해부터 매년 8%씩 나에게 수익이 창출됩니다.

 

해외직구로 가입할 수 있는 일시납형 유배당보험 얘기입니다.

현재 A사에서 1/4분기 한시적으로 내놓은 상품인데요.

일시납(또는 2년납)으로 20만불을 납입할 경우, 15년 뒤 원금의 두 배인 40만불이 조금 넘게 예시가 됩니다.
그러면 원금 20만불을 찾습니다.
이후 16년차부터 원금의 8%인 연 16,000불을 매년 찾을 수 있습니다.
원금을 빼는게 아니라 불어난 이자정도만 찾는거라 남아있던 20만불도 계속해서 조금씩 늘어납니다.

납입한 금액에 따라 1~3년 앞뒤로 당겨지거나 늘기만 할뿐 전체적인 현금흐름은 비슷합니다.

 

그런데, 앞서 무이자로 돈을 빌려서 15년 뒤 원금을 갚는다는 말씀을 드렸는데요.
20만불을 어떻게 무이자로 빌리고, 또 15년이나 있다가 원금만 갚아도 되는 걸까요?

결론부터 말씀 드리면 부모가 자녀에게 그렇게 빌려줄 수 있고, 자녀는 언제든 무이자로 원금만 갚으면 됩니다.

우선, 국내 상증법상 부모자식간 돈을 주고 받으면 기본적으로 증여가 되는데, 만약 빌려줬다면 이 법에 해당이 되지 않습니다.
다만, 돈을 빌렸다면 자식이라도 부모에게 이자를 정기적으로 지불해야 하는데요.
당국에서 매년 이자를 꼬박꼬박 지불하고 있는지 일일히 감시하기는 현실적으로 쉽지 않기때문에 법에서는 일정금액의 이자까지는 서로 주고 받지 않아도 되게끔 허용해놓고 있습니다.
그 이자 금액이 연 1천만원입니다. 즉, 연 1천만원까지 이자를 지불하지 않아도 증여로 보지 않겠다는 의미입니다.
그런데, 이 1천만원에 적용되는 이자는 임의로 정할 수는 없구요. 국세청에서는 4.6%를 인정이자로 정해놓고 있습니다.

 

그럼 연 1천만원의 이자가 발생되려면 원금은 얼마가 될까요?
1,000만원/4.6%=약 2억1,740만원 정도입니다.
즉, 자녀에게 부모가 현금 2억을 빌려주고 이자를 받지 않아도 된다는 의미입니다.
다만, 빌렸기 때문에 자녀는 부모 살아 계실 때 언제든 원금은 갚아야만 하는 것입니다.
그렇지 않으면 증여 혹은 상속이 되니까요.

물론, 정상적으로 계약서를 쓴 상태에서 아예 이자를 갚지 않는 것보다는 조금씩 이라도 갚아 나가는 형태를 취하는 게 더 좋다고는 합니다만 큰 틀에서는 현재까지 문제가 없습니다.

 

자 그럼, 국내 법에서 허용하는 범위 내에서 위에 말씀드린 A사의 상품과 결합한 모델을 말씀드려 보겠습니다.

부모가 자녀에게 2억원(20만불, 원달러환율 1,000원 예시)을 빌려주면서 정상적인 차용증서를 작성합니다. (인정이자 4.6% 이자지불에 대한 부분도 명시)
자녀는 해외 A사의 일시납 유배당보험에 가입합니다.
15년 뒤 20만불을 인출하여 부모에게 원금을 갚습니다. 보험계좌의 잔액은 약 24만불 정도가 남습니다.
자녀는 16년 뒤부터 원금의 8%(적립금의 약 6.7%)를 매년 인출합니다.
(인출은 자유이므로 목적자금이 필요할때 자유롭게 할 수 있음)
또한, 실제 불어나는 복리수익보다 덜 찾아가는 것이기 때문에 상품의 특성상 잔액은 24만불에서 계속해서 조금씩 불어납니다.
남아있는 적립금도 모두 자녀의 소유가 됩니다.

그런데, 매년 인출할 수 있는16,000불은 현재의 환율(1,450원)로는 약 2,300만원인데요. 그때의 환율이 현재와 같을까요?
위 그림에서와 같이 환율은 1960년대 200원대로 시작해서 1990년대 800원, 2000년대 1,100원, 그리고 현재는 1,400원대(직전 3년평균 1,350원)입니다.
매년 평균 2.8%씩 하방이 계속해서 오르고 있습니다.
GDP에서 무역수지가 차지하는 비중이 70%인 대한민국의 특성상 원화의 가치는 계속해서 일정하게 하락해야 하기 때문입니다.
그럼, 16년 뒤 평균 환율은 어림잡아도 최소 2,000원 정도가 되어 있을테고 그때의 16,000불은 2,300만원이 아닌 3,200만원 정도가 될 것입니다.

그러면, 자녀는 매월 약 300만원 정도를 생활비로 쓸 수 있게 되겠죠. 게다게 원금 20만불 이상은 보험계좌에 계속 남아 있을테구요.
성인 자녀에게 10년에 5천만원(결혼예정 또는 결혼한 자녀에게는 1억원)까지는 증여세 없이 줄 수 있으니 합하면 더 줄 수도 있겠죠.
이 상품은 1/4분기용으로 한시적으로 나왔으므로 늦어도 3월 중순까지는 청약접수가 이루어져야 가입할 수 있습니다.

그리고, 고객프로모션도 함께 진행하고 있는데요.
일시납 선납시(2년납) 총 납입금액의 3.4%(연납금액의 6.8%)를 1년 뒤 페이백 받을 수 있습니다.(20만불 납입시 6,800불)

 

해외에 있는 다른 보험사들도 상시로 가입할 수 있는 이런 형태의 일시선납 상품들이 있지만, A사의 상품은 다른 회사의 상품보다 예시수익률(100세 기준, IRR 7.21%)이 높고, 글로벌 Top3 보험회사로서의 높은 인지도와 위상, 무엇보다 가장 오래된 역사와 높은 신용도에서 오는 안정성이 가장 큰 강점이라고 말할 수 있습니다.

시간과 지식과 합리적인 좋은 상품이 결합되면 뭔가를 더 할 여지들이 아주 많습니다. 아, 의지도 필요하겠군요.

 

우리가 흔히 알고 있는 연금과 저축보험의 개념을 넘어, 시간과 지식, 그리고 합리적인 금융 상품을 결합하면 더 나은 재무 계획을 세울 수 있습니다. 특히, 해외 유배당 저축보험을 활용하면 장기적인 자산 운용과 상속을 동시에 고려할 수 있는 효과적인 방법이 될 수 있습니다.

✅ 무이자로 자녀에게 자금을 빌려주고, 이를 통해 장기적인 연금 흐름을 창출
✅ 15년 후 원금을 회수하면서도, 계속해서 연금이 지급되는 구조
✅ 복리 수익으로 인해 시간이 지날수록 자산이 더욱 증대
✅ 환율 상승으로 인해 국내 연금보다 훨씬 유리한 수익 창출 가능

금융 상품은 단순히 가입하는 것이 아니라, 어떻게 활용하느냐에 따라 더 높은 가치를 창출할 수 있습니다. 오늘 소개해드린 모델처럼, 합리적인 금융 상품을 적절히 활용하면 자산을 안정적으로 불리고, 미래의 재정적 자유를 확보할 수 있습니다.

이러한 기회를 잘 활용하려면, 시간과 지식 그리고 무엇보다 실행할 의지가 필요합니다. 현재 1/4분기 한정으로 제공되는 상품이므로, 기회를 놓치지 마시고 전문가와 상담을 통해 자신에게 맞는 최적의 방법을 찾아보시길 바랍니다