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의사 공적연금이 없는 지금,

개인이 할 수 있는 연금·보험 준비 5가지

 

 

공무원·군인·교사 등은 직역 연금을 통해 안정적인 노후를 보장받습니다. 그러나 의사에게는 직역연금이 없습니다. 국민연금에 가입되어 있긴 하지만, 급여 수준이 높지 않아 노후 대비 수단으로는 턱없이 부족합니다. 그렇다면 의사 선생님들은 어떻게 준비해야 할까요?

 

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1️⃣ 연금저축·IRP는 절세와 노후 준비의 기본입니다

고소득 전문직에게 연금저축과 IRP는 가장 기초적이면서도 강력한 절세 도구입니다. 연간 최대 700만 원까지 세액공제가 가능해 고세율 구간에 있는 의사들에게 특히 유리합니다. 실제로 한 50대 개원의는 IRP를 활용해 매년 300만 원 이상 세금을 절감하면서 동시에 노후 자금을 쌓고 있습니다.

 

2️⃣ 개인연금보험은 공적연금 공백을 메울 현실적 수단입니다

개인연금보험은 장기간 안정적인 현금 흐름을 보장해주며, 필요할 경우 중도 인출이나 대출도 가능해 유연성이 높습니다. 또한 사망보험금 구조를 활용하면 상속·증여 설계까지 연계할 수 있어, 단순한 노후 대비를 넘어 가족 자산 이전 전략으로도 활용할 수 있습니다.

 

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3️⃣ 퇴직금·퇴직연금 제도는 의사에게도 중요합니다

병·의원 사업자의 경우 본인과 직원 모두의 퇴직금 제도를 어떻게 설계하느냐가 중요합니다. 개인사업자라면 IRP 중심으로, 의료법인이라면 DB·DC형 퇴직연금까지 고려할 수 있습니다. 퇴직연금은 단순히 직원 복지 차원을 넘어 원장 본인의 노후 준비에도 직결됩니다.

 

4️⃣ 보험을 통한 리스크 관리는 기본입니다

진료 현장에서 발생할 수 있는 의료사고는 물론, 개인의 건강 리스크까지 대비해야 합니다. 의료배상책임보험, 고액암·중대질병·수술보험 등은 자산 보호와 가정의 안정성을 지키는 안전망이 됩니다. 연금·퇴직 설계와 함께 반드시 병행해야 하는 영역입니다.

 

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5️⃣ 상속·증여 플랜과 연계해 더 큰 효과를 만들 수 있습니다

연금보험과 보험증권은 단순히 본인 노후 대비가 아니라, 자녀와 배우자에게 안정적으로 자산을 이전하는 수단이 될 수 있습니다. 사망보험금 구조를 활용하면 상속세 대비 효과까지 기대할 수 있습니다. 결국 연금·보험 전략은 상속·증여 설계와 맞물려야 진정한 자산관리 효과를 발휘합니다.

 

📌 준비 수단을 한눈에 비교해보면 더 명확합니다

준비 수단	주 목적	의사에게 필요한 이유	추가 효과
연금저축·IRP	노후 자금 + 절세	세액공제 최대 700만 원, 고세율 구간 절세 효과	장기 자금 운용
개인연금보험	안정적 현금 흐름	공적연금 공백 메우기	상속·증여 연계
퇴직연금 (IRP/DB/DC)	퇴직 후 생활비	원장·직원 모두 노후 준비	세제 혜택 + 복지 강화
보험 (배상·질병)	리스크 관리	의료사고·질병 대비	자산 보호
상속·증여 플랜	자산 이전	가족에게 안정적 자산 이전	상속세 절감

 

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공적연금이 없다는 사실을 탓할 수는 없습니다. 준비하지 않는다면 노후 리스크는 오롯이 개인과 가족의 몫이 됩니다. 그러나 지금부터 연금저축·IRP, 개인연금보험, 퇴직연금, 보험 포트폴리오, 상속·증여 전략까지 단계적으로 설계한다면 훨씬 안정적인 미래를 만들 수 있습니다.

저희 의사나라 연금센터 전문가 팀은 의사 맞춤형 연금·보험·세무 전략을 함께 설계해드립니다. 공적연금이 마련되더라도, 개인의 준비가 되어 있다면 더 큰 혜택을 누릴 수 있습니다. 지금 바로 준비 현황을 점검해보시기 바랍니다.